Rédigé par l’équipe de Conseil Jeunes, spécialisée en protection sociale pour les 18-35 ans en Suisse romande.
Tu paies entre CHF 25 et 60 par mois pour l’IJM sans forcément savoir ce que c’est. C’est une ligne discrète sur ta fiche de paie. Mais le jour où tu tombes malade pendant 3 mois, c’est elle qui fait que tu continues à payer ton loyer.
L’IJM, c’est l’assurance indemnités journalières en cas de maladie. Concrètement : si tu ne peux plus travailler pour raison de santé, elle te verse 80 % de ton salaire pendant une période qui peut aller jusqu’à 720 jours.
L’IJM sur ta fiche de paie : ce que tu paies vraiment
Regarde ta fiche de paie. Tu devrais voir une ligne intitulée « IJM », « Assurance maladie perte de gain » ou « Indemnités journalières maladie ».
Le taux : la prime totale se situe en général entre 0,5 % et 1,2 % du salaire brut, le plus souvent partagée moitié-moitié avec ton employeur. Ta part tourne donc autour de 0,25 % à 0,6 % du brut, la ligne que tu vois sur ta fiche.
| Salaire brut | Ta part IJM / mois | Part employeur | Total cotisation |
|---|---|---|---|
| CHF 4 000 | ~CHF 15 | ~CHF 15 | ~CHF 30 |
| CHF 5 000 | ~CHF 25 | ~CHF 25 | ~CHF 50 |
| CHF 6 500 | ~CHF 30 | ~CHF 30 | ~CHF 60 |
Le taux exact dépend de l’assureur choisi par ton employeur et de la catégorie du contrat :
- Catégorie 1 (délai d’attente court, 7 à 30 jours) : taux plus élevé, mais l’IJM prend le relais rapidement après l’arrêt de l’employeur.
- Catégorie 2 (délai d’attente long, 60 à 180 jours) : taux plus bas, mais tu dépends de ton employeur plus longtemps avant que l’IJM n’intervienne.
Tu n’as pas le choix de la catégorie. C’est ton employeur qui la fixe dans son contrat d’assurance.
Tu tombes malade 3 mois : voici ce qui se passe semaine par semaine
C’est là que l’IJM prend tout son sens. Voici la chronologie concrète pour un salarié avec 2 ans d’ancienneté et une IJM catégorie 1 (délai d’attente 30 jours) :
Jour 1 à 3 : Tu obtiens un certificat médical. Tu préviens ton employeur. Rien ne change sur ta fiche de paie.
Semaine 1 à 4 : Ton employeur te paie normalement. C’est son obligation légale selon l’art. 324a du Code des obligations. La durée exacte dépend de ton ancienneté (échelle bernoise, bâloise ou zurichoise, selon ton canton).
À partir du jour 31 (fin du délai de carence) : L’IJM prend le relais. Tu reçois 80 % de ton salaire versé par l’assurance IJM. Ce n’est plus ton employeur qui paie, c’est l’assurance.
Mois 2 et 3 : Tu continues à recevoir 80 %. Ton contrat de travail est protégé : ton employeur ne peut pas te licencier pendant la période de protection (30 à 180 jours selon ton ancienneté).
Jusqu’à 720 jours : Si nécessaire, l’IJM peut te couvrir jusqu’à 720 jours sur une période de 900 jours consécutifs. C’est la durée maximale standard.
Tu ne sais pas si ton employeur a une IJM ? C’est écrit dans ton contrat, encore faut-il savoir où chercher. On le lit avec toi en séance d’information gratuite.
Avec IJM ou sans IJM : la comparaison qui fait froid dans le dos
Voici la différence concrète pour un arrêt maladie de 3 mois, salarié avec 1 an d’ancienneté :
| Avec IJM | Sans IJM (échelle de Berne) | |
|---|---|---|
| Mois 1 | Salaire 100 % (~CHF 5 000) | Salaire 100 % (3 semaines = ~CHF 3 750) |
| Mois 2 | 80 % via IJM (~CHF 4 000) | CHF 0 |
| Mois 3 | 80 % via IJM (~CHF 4 000) | CHF 0 |
| Total reçu | ~CHF 13 000 | ~CHF 3 750 |
| Différence | CHF 9 250 perdus |
CHF 9 250 d’écart pour CHF 25 par mois de cotisation. Difficile de trouver un meilleur rapport coût/protection dans le système suisse.
Sans IJM, l’obligation de ton employeur est limitée. Selon l’échelle de Berne :
| Ancienneté | Durée de paiement par l’employeur |
|---|---|
| 1ère année | 3 semaines |
| 2ème année | 1 mois |
| 3ème et 4ème année | 2 mois |
| 5ème à 9ème année | 3 mois |
Après cette période, plus rien. C’est exactement là que l’IJM prend le relais.
Et après les 720 jours ?
Si ta maladie dépasse la durée maximale de couverture IJM (720 jours sur 900 jours consécutifs), la suite dépend de ta situation.
Si tu es toujours en incapacité de travail :
Tu peux déposer une demande auprès de l’assurance-invalidité (AI). L’AI évalue ton degré d’invalidité et peut te verser une rente s’il dépasse 40 %. La procédure prend en général 6 à 18 mois, donc lance-la avant la fin des 720 jours.
Si tu récupères partiellement :
L’AI peut aussi prendre en charge des mesures de réadaptation professionnelle (reconversion, formation, adaptation du poste). C’est un droit, pas une faveur : fais la demande via ton office AI cantonal.
Le trou de couverture :
Entre la fin de l’IJM et la première rente AI, il peut y avoir plusieurs mois sans revenu. C’est le risque principal pour les jeunes salariés en longue maladie. Si tu es dans cette situation, contacte le service social de ta commune pour une aide transitoire.
Les 4 choses que personne ne te dit sur l’IJM
1. Ton employeur n’est pas obligé d’avoir une IJM
Il n’y a pas d’obligation légale fédérale. Certaines conventions collectives de travail (CCT) l’imposent, mais pas toutes. Vérifie ton contrat de travail ou demande à ton service RH. Si ton employeur n’a pas d’IJM, tu dépends uniquement de l’échelle de Berne, et c’est souvent insuffisant.
2. Le burn-out et la dépression sont couverts
L’IJM couvre toute maladie attestée par un certificat médical. Les troubles psychiques comme le burn-out, la dépression ou l’anxiété sont traités exactement comme une grippe ou une fracture. Aucune distinction.
3. La protection contre le licenciement a une limite
Pendant un arrêt maladie, ton employeur ne peut pas te licencier, mais seulement pendant le délai de protection (30 jours la première année, 90 jours de la 2ème à la 5ème année, 180 jours après 5 ans). Passé ce délai, le licenciement redevient possible même si tu es encore malade.
4. Si tu cumules deux emplois à temps partiel
Seul l’employeur qui a souscrit une IJM te couvre, et uniquement sur le salaire de ce poste. Si ton deuxième employeur n’a pas d’IJM, la part de revenu correspondante n’est pas protégée. Vérifie les deux contrats.
Ces 4 points, personne ne les vérifie pour toi. Nous, si : réserve une séance d’information gratuite et viens avec ton contrat.
Tu es indépendant ? Tu n’as rien par défaut
En tant qu’indépendant, l’art. 324a du CO ne s’applique pas. Tu n’as pas d’employeur qui te verse un salaire pendant ta maladie. Et tu n’as pas d’IJM collective.
Si tu tombes malade, ton revenu s’arrête immédiatement.
La solution : souscrire une IJM individuelle. Deux options :
- IJM LAMal : accessible à tous, pas de questionnaire de santé, mais indemnités plafonnées et imposables.
- IJM LCA (complémentaire) : couverture plus large, choix du délai d’attente et du montant assuré, mais questionnaire de santé et primes plus élevées.
Quel délai d’attente choisir ?
| Délai d’attente | Prime mensuelle indicative (30 ans, CHF 5 000 assurés) | Quand c’est adapté |
|---|---|---|
| 30 jours | ~CHF 200 à 300 | Si tu n’as pas de réserves financières |
| 60 jours | ~CHF 130 à 200 | Si tu as 2 mois de trésorerie |
| 90 jours | ~CHF 80 à 150 | Si tu as 3 mois de réserves |
| 180 jours | ~CHF 50 à 100 | Si tu as 6 mois de trésorerie |
Plus le délai est long, plus la prime est basse, mais plus tu dois tenir sur tes réserves en cas de maladie. En début d’activité, quand les réserves sont limitées, un délai de 30 à 60 jours est en général le plus adapté.
Tu passes d’employé à indépendant ? Tu perds ta couverture IJM collective le jour où tu quittes ton employeur. Souscris une IJM individuelle avant ou au moment de la transition : il n’y a pas de couverture intermédiaire automatique.
Ce que ça a changé pour Yann, 29 ans, à Fribourg
Yann est graphiste dans une agence à Fribourg. Il gagne CHF 5 200 par mois brut. En novembre 2025, il a été arrêté pendant 10 semaines pour une hernie discale.
Son employeur l’a payé normalement le premier mois. Ensuite, l’IJM a pris le relais à 80 %, soit CHF 4 160 par mois. Au total, il a reçu environ CHF 13 500 sur les 10 semaines, au lieu de CHF 5 200 s’il n’avait eu que les 3 semaines de l’échelle de Berne.
« Je ne savais même pas que je cotisais pour ça. Quand mon dos a lâché, j’ai juste appelé mon employeur, envoyé le certificat, et tout s’est fait. Sans ça, j’aurais dû puiser dans mon 3ème pilier. »
→ Profil inspiré de situations réelles accompagnées par Conseil Jeunes. Les montants sont cohérents avec les pratiques courantes.
Questions fréquentes
Tu veux comprendre ta fiche de paie ?
Conseil Jeunes est un service de conseil personnalisé pour les 18-35 ans en Suisse romande. On t’aide à comprendre tes cotisations, à vérifier ta couverture et à t’assurer que tu es bien protégé.
Dernière mise à jour : juillet 2026. Les taux et montants mentionnés sont des estimations basées sur les pratiques courantes. Le taux exact de ta cotisation IJM dépend du contrat d’assurance de ton employeur. Pour les bases légales, va voir l’art. 324a CO.
Cet article est fourni à titre informatif et ne constitue pas un conseil fiscal ou juridique personnalisé. Pour ta situation, fais le point avec un conseiller ou les services cantonaux compétents.
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